資産形成・家計改善・お金の学びノート
「複利は人類最大の発明」という言葉を聞いたことがある人も多いと思います。でも、単利と複利が具体的に何万円の差を生むのかをイメージできる人は少ないのではないでしょうか。
本記事では、図解と計算例を使って単利・複利の違いをゼロから解説します。
💡 本記事のシミュレーション数値はすべて概算です。実際の運用成果は市場環境や手数料等によって異なります。投資判断は必ず自己責任で行ってください。
単利とは、最初に預けた元本にのみ利息がつく計算方法です。
| 年数 | 元本 | 利息（毎年同じ） | 合計 |
|---|---|---|---|
| 1年後 | 100万円 | ＋5万円 | 105万円 |
| 5年後 | 100万円 | ＋5万円×5 | 125万円 |
| 10年後 | 100万円 | ＋5万円×10 | 150万円 |
| 30年後 | 100万円 | ＋5万円×30 | 250万円 |
単利の計算式：合計 ＝ 元本 × (1 ＋ 利率 × 年数)
30年で150万円の利息がつきます。毎年同じ額（5万円）が積み上がるイメージです。
複利とは、元本だけでなく前年までの利息にも利息がつく計算方法です。つまり「利息が次の年の元本に加わる」ことで、雪だるま式に増えていきます。
| 年数 | 元本＋利息 | 増加額 |
|---|---|---|
| 1年後 | 105.0万円 | ＋5万円 |
| 5年後 | 127.6万円 | ＋5.1万円/年（増加中） |
| 10年後 | 162.9万円 | ＋6.5万円/年 |
| 20年後 | 265.3万円 | ＋10.6万円/年 |
| 30年後 | 432.2万円 | ＋17.3万円/年 |
複利の計算式：合計 ＝ 元本 × (1 ＋ 利率)^年数
30年後の結果を比べると：
| 方式 | 30年後の合計 | 利息 |
|---|---|---|
| 単利 | 250万円 | 150万円 |
| 複利 | 432万円 | 332万円 |
| 差 | +182万円 | — |
同じ100万円・同じ年率5%でも、30年後に約180万円の差が生まれます。
一括投資だけでなく、毎月積立でも複利の効果は発揮されます。月3万円・年率5%・30年で試算すると：
| 方式 | 30年後の合計資産 | 元本（積立総額） |
|---|---|---|
| 単利（概算） | 約1,620万円 | 1,080万円 |
| 複利（月次） | 約2,497万円 | 1,080万円 |
| 差 | 約877万円 | — |
※ 上記は単純複利計算による概算です。実際の投資信託では信託報酬・税金・相場の変動があり、この通りにはなりません。
複利の場合、元本1,080万円に対して運用益が約1,417万円にのぼります。元本より利息の方が大きくなる、これが複利の「魔法」です。
複利を最大限に活かすための鍵は、次の3点です。
「私も最初は複利の意味がよくわかりませんでした。でも30年後の試算を見てから、『今すぐ始める』以外の選択肢がなくなりました。早く始めることが最大の武器だと実感しています。」
複利コンパスでは、積立額・期間・利率を変えながら複利の効果をインタラクティブに試算できます。
本記事のシミュレーション・試算はあくまで概算であり、将来の運用成果を保証するものではありません。投資判断は必ず自己責任で行い、必要に応じてファイナンシャルプランナー等の専門家にご相談ください。