複利の力とは？月1万円が30年でいくらになるかシミュレーションしてみた

2026年5月5日・複利コンパス編集部

「複利の力は人類最大の発明だ」――そう語ったとされるのは、アインシュタイン。

本記事では、複利のしくみを具体的な数字で見たうえで、「月1万円・3万円・5万円を30年積み立てたらいくらになるのか」を、当サイトの計算ツールでシミュレーションしてみます。

1. 単利と複利のちがい

まず基本から。単利とは「元本にしか利息がつかない」計算方法、複利とは「利息にも利息がつく」計算方法のことです。

方式	10年後	20年後	30年後
単利（毎年5万円ずつ増える）	150万円	200万円	250万円
複利（雪だるま式）	163万円	265万円	432万円

30年後、複利は単利の1.7倍になります。これが「複利の力」です。時間が長くなればなるほど、その差は爆発的に広がります。

図1：単利では直線的に増えるが、複利は時間が経つほど急激に増える

アインシュタインの言葉とされる名言：「複利は世界の8番目の不思議。理解する者はそれを稼ぎ、理解しない者はそれを払う。」

では、実際に毎月コツコツ積み立てた場合の結果を見てみましょう。年利5%（インデックス投資の長期平均値）で30年間つみたてた場合のシミュレーション結果です。

月5万円を30年つみたてた場合、運用益だけで2,361万円。これは元本(1,800万円)を上回る金額で、まさに「お金がお金を生む」状態です。

図2：月5万円積み立てると、運用益（オレンジ）が元本を上回る

月次複利の最終資産（FV）は次の式で求められます：

FV = 月積立額 × ((1 + 月利)^月数 − 1) ÷ 月利

※ 月利 = 年利 ÷ 12
※ 月数 = 年数 × 12

同じ複利でも、期間が10年違うと結果が大きく変わります。月3万円を年利5%で運用した場合：

10年→20年で運用益は約5倍、20年→30年でさらに約3倍。後半になるほど雪だるま式に増えるのが複利の特徴です。

図3：30年経つと、運用益が元本を上回る「雪だるま効果」が顕著に

つまり、始める時期が早ければ早いほど有利。同じ最終資産を目指す場合、早く始めれば月々の積立額は少なくて済みます。

複利コンパスなら、年齢・月積立額・利回りを入力するだけで、最終資産・必要積立額・必要期間を3秒で計算できます。

複利は強力ですが、「年利5%」はあくまで長期平均値です。実際の市場は大きく揺れ、年によってはマイナスになることもあります。

また、計算上の数字には以下が含まれていません：

このため、新NISAやiDeCoの非課税制度を最大限活用することが、複利の力を実感する第一歩です。